Сейчас получить ипотеку стало намного сложнее, даже если у вас есть стабильная работа и белая зарплата. Цифры говорят сами за себя: одобряют меньше половины всех заявок. Банки смотрят далеко не только на паспорт и справку 2-НДФЛ — эти документы стали лишь входным билетом, который ничего не гарантирует.
Почему банки говорят «нет»
Если пришел отказ, стоит самому сесть и разобраться в причинах, потому что банк подробностей не выдаст. Обычно все упирается в доходы, кредитную историю или слишком большое количество долгов. При этом Юлиан Овечкин из Level Group считает, что не стоит сразу ставить на себе крест как на заемщике.
Юлиан Овечкин: "Отказ не всегда означает, что с клиентом что-то не так. Бывает, что вопросы возникают к самой квартире или к тому, как именно человек подтверждает заработок. В таких ситуациях банк просто говорит, что текущие условия его не устраивают, а не то, что заемщик безнадежен."
Как кредитки «съедают» ваш лимит
Многие забывают про кредитные карты, которые лежат в кошельке «на всякий случай». Для банка любой лимит по карте — это ваш потенциальный долг. Даже если вы ею не пользуетесь, 5% от суммы лимита вычитаются из вашего дохода при расчете ипотечного платежа. Кроме этого, банк обязательно проверит:
- Есть ли у вас неоплаченные налоги или старые штрафы ГИБДД.
- Долги по коммуналке, которые дошли до суда.
- Были ли просрочки по обычным кредитам в прошлом.
Когда можно попробовать еще раз
Если вам отказали, это не значит, что путь в этот банк закрыт навсегда. Но подать заявку на следующее утро не получится из-за внутренних правил. Обычно нужно подождать от пары дней до трех месяцев. Это время как раз стоит потратить на то, чтобы закрыть ненужные кредитки или разобраться с документами от работодателя.
Юлиан Овечкин: "Повторить попытку можно, но тут все зависит от регламента конкретного банка. У кого-то мораторий длится всего несколько дней, а у кого-то растягивается на месяцы. Сразу после отказа система может просто не принять новую анкету."
Деньги на руках и выбор квартиры
То, сколько денег вы накопили на первый взнос, сильно меняет отношение банка. Сейчас, если у вас меньше 20% от стоимости жилья, банк видит в вас рискованного клиента. Хуже всего — брать потребительский кредит, чтобы оплатить первый взнос; банки это видят и почти всегда отказывают. Зато если добавить к взносу хотя бы лишние 5%, шансы на успех заметно вырастут.
Что именно вы покупаете
С новостройками проще: если дом аккредитован, банк его уже проверил. Со вторичкой возни больше. Юристы будут изучать, кто владел квартирой раньше, нет ли там незаконных перепланировок и не разваливается ли сам дом. Если банк поймет, что в случае проблем он не сможет быстро продать эту квартиру, в ипотеке откажут, даже если у вас огромная зарплата.
Как правильно подавать документы
Не стоит веером рассылать анкеты в десять банков сразу. Все эти запросы видны в кредитной истории, и для банка это выглядит так, будто вы в отчаянии и хватаетесь за любую соломку. Лучше выбрать 2–3 подходящих варианта. Еще один нюанс — время подачи. В конце года банки часто стараются «добить» план по выдачам и могут закрыть глаза на мелкие недочеты, которые в начале года стали бы причиной отказа.
Не забывайте и про общие правила игры, которые диктует Центробанк. Например, к весне 2026 года планируют серьезно ужесточить выдачу ипотеки на строительство частных домов (ИЖС). Так что отбор заемщиков в этом сегменте станет еще строже.
Часто задаваемые вопросы
Банк рассматривает лимит по карте как потенциальный расход. Даже если вы не тратите деньги, система считает, что вы можете воспользоваться ими в любой момент, что увеличит вашу ежемесячную долговую нагрузку.
Срок зависит от банка и причины отказа. Обычно мораторий длится от 1 до 3 месяцев, но в некоторых случаях подать документы можно уже через несколько дней, если была исправлена техническая ошибка.
Взнос менее 20% часто ведет к отказу. Увеличение суммы собственных средств на 5-10% значительно повышает шансы на одобрение, так как снижает риски банка.