Когда мы пользуемся кредитками, легко попасть в ловушку: кажется, что в кошельке лежат лишние деньги, хотя на самом деле это долг. В итоге контроль над бюджетом теряется, а скрытые расходы растут. Ольга Трофименко, инвестор и основатель центра Family Capital, рассказала в интервью «Ленте.ру», как именно банки зарабатывают на нашей невнимательности.
Давайте возьмем для примера обычную карту с лимитом 100 000 рублей. Самая частая проблема здесь — путаница с датами грейс-периода. Если не закрыть долг вовремя, при ставке в 30% годовых придется отдавать банку лишние 2 500 рублей каждый месяц. Бывает достаточно один раз пропустить платеж или случайно совершить операцию, на которую не действует льготный период, чтобы за год переплата по карте набежала до 30 000 рублей.
Ольга Трофименко объясняет это так: "Если вносить только минимальный платеж в 5 процентов, то огромная часть этих денег просто сгорает. В первый месяц из пяти тысяч только половина пойдет на погашение самого долга, а остальные 2 500 рублей — это чистые проценты банку. Получается, что за год вы можете отдать 20 000–25 000 рублей сверху, а сумма основного долга при этом почти не изменится".
Еще одна дорогая ошибка — снятие наличных. За это сразу спишут комиссию в 3–5%, то есть от 3 000 до 5 000 рублей. Проценты на такие операции начинают капать мгновенно, и за три месяца переплата может вырасти до 12 000 рублей. По словам инвестора, если лимит исчерпан полностью, то каждые дополнительные 30 000 рублей долга обходятся владельцу в лишние 9 000 рублей процентов ежегодно.
"Хуже всего, когда человек не успевает закрыть старый долг и продолжает совершать новые покупки. Возникает эффект снежного кома: новые траты накладываются на старые обязательства. Банки в такие моменты часто сами предлагают увеличить лимит, например, со 100 000 до 200 000 рублей, из-за чего создается обманчивое чувство, что денег стало больше", — говорит эксперт.
Трофименко также упомянула про уловки с кэшбэком. Чтобы выгадать 5% возврата, люди часто покупают лишнего на 20 000 рублей. В результате они получают бонус в 1 000 рублей, но при этом отдают банку около 6 000 рублей в виде процентов. Чистый убыток в такой ситуации составляет 5 000 рублей. Инвестор считает, что даже с небольшой кредиткой можно незаметно потерять до 40 000 рублей в год, если не следить за графиком платежей максимально строго.
Часто задаваемые вопросы
Минимальный платеж (обычно 5%) практически полностью уходит на погашение начисленных процентов, а не основного долга, что растягивает выплату кредита на годы.
За снятие наличных банк берет высокую разовую комиссию, и на эту сумму сразу же начинают начисляться проценты без действия льготного периода.
Пользователь тратит лишние деньги ради бонусов, но начисленные на эти траты проценты по кредиту в несколько раз превышают размер полученного кэшбэка.