Российские банки пока не спешат массово снижать ставки, несмотря на последние действия Центробанка. 13 февраля регулятор опустил ключевую ставку на 50 базисных пунктов до 15,5% годовых. Многие ждали, что кредиты тут же станут доступнее, но на деле ситуация в офисах банков выглядит иначе — перемены идут медленно и не везде.
Как изменения ключевой ставки доходят до обычных людей
Путь от решения ЦБ до конкретных цифр в кредитном договоре редко бывает прямым. Обычно банки первым делом урезают доходность по вкладам и накопительным счетам — это происходит почти сразу. А вот с ипотекой и потребительскими займами они медлят. Причина проста: деньги для самих банков все еще стоят дорого, а строгие правила регулятора и лимиты на выдачу кредитов заставляют их перестраховываться.
Что происходит с ипотечными ставками
В сегменте жилья быстрого и заметного падения цен на кредиты ждать не приходится. Требования к капиталу и надбавки за риск никуда не делись, и они давят на итоговое предложение. Инвестиционный советник Юлия Кузнецова, которая входит в реестр ЦБ, объясняет это так:
Юлия Кузнецова отметила: "По ипотеке удешевление будет сдержанным. Стоимость фондирования для банков остается высокой, сохраняются риск-надбавки и требования к капиталу, которые напрямую влияют на итоговую цену кредита для заемщика. Именно поэтому снижение ключевой ставки не превращается автоматически в такое же движение по ипотечным ставкам. В начале февраля средние ставки по рыночной ипотеке находились вблизи 20,5%."
Сейчас мы видим скорее разовые правки условий у отдельных крупных игроков, например, у ВТБ, чем какой-то общий разворот рынка. Если ставка снижается на доли процента, это почти не меняет сумму ежемесячного платежа. Вряд ли такие косметические меры заставят людей массово бежать за квартирами.
Потребительские кредиты и проверка заемщиков
С обычными кредитами наличными история похожая. Банки сейчас очень внимательно смотрят на каждого клиента и его кошелек. В итоговый процент они закладывают не только ставку ЦБ, но и риск того, что человек не сможет вернуть долг, особенно если у него уже есть другие кредиты.
Цифры говорят сами за себя: ставки по большинству популярных кредитов все еще держатся выше 20%. Чтобы они пошли вниз по-настоящему, нужно, чтобы инфляция начала стабильно падать, а обстановка в экономике стала более предсказуемой. Пока таких поводов для оптимизма мало, поэтому банки ведут себя осторожно и не торопятся раздавать дешевые деньги.
Часто задаваемые вопросы
13 февраля регулятор снизил ставку на 50 базисных пунктов, до уровня 15,5%.
Это связано с высокой стоимостью фондирования для самих банков, а также с необходимостью соблюдать требования по капиталу и риск-надбавки.
По оценкам экспертов, средние ставки по ипотечным программам без господдержки находятся в районе 20,5%.