Автор статьи, Екатерина Климова, профессиональный финансист со значительным опытом работы как в банковском, так и в страховом секторе, разработавший и внедривший в практику ряд программ профессиональной переподготовки работников отрасли и повышения финансовой грамотности населения, рассказывает о накопительном страховании жизни, как важной и неотъемлемой части грамотного управления личными финансами.
Ученье – свет, а неученье – тьма. О пользе грамотности в вопросах, жизненно важных для человека, сейчас не говорит только ленивый. В ожидании получения квалифицированной помощи, оказанной правильно и своевременно, мы идем к профильным врачам, когда требуется медицинская помощь, к специалистам-строителям, если на повестке дня стоит ремонт дома, к юристам и нотариусам, когда возникают правовые проблемы и так далее. При этом совершенно другая ситуация в области личных финансов. Мы редко обращаемся к профессионалам, полагаясь на собственную интуицию, не подкрепленную базовой теорией, что приводит к ошибкам, разочарованиям и убыткам.
Иногда весьма сложно выбрать лучшего специалиста в той или иной области, так что зачастую целесообразно сначала заняться самообучением, исследовать базовый уровень. После этого становится легче взаимодействовать с профессионалами и выбирать себе помощника. Именно поэтому предлагаю обсудить, какого базового принципа формирования личного капитала следует придерживаться, чтобы избегать неприятных ситуаций и на основе этого принципа рассмотреть один из важнейших финансовых инструментов, доступных каждому.
На самом деле для корректировки и минимального увеличения эффективности использования средств достаточно пользоваться базовыми стартовыми советами. Основной из них — это принцип диверсификации средств, или, говоря простым языком, распределение своих активов в разные программы и источники. Существуют различные варианты распределения капитала, в каждом решении сочетаются риск и доходность, а все инструменты вместе определяют эффективное владение деньгами. Ведь каждый человек слышал фразу, что деньги должны работать на себя. А что если мы сможем с вами использовать сразу несколько механизмов для этого?
Сегодня хотелось бы осветить один из таких механизмов, а именно – накопительное страхование жизни. И пусть вас не пугает слово страхование, которое в данной программе лишь определяет алгоритм формирования резервов, выплат и накоплений, а также дает преимущества в области налогообложения.
Начну с того, что программа похожа на некий кредит наоборот, где есть привычный вам график оплаты, но при этом вы платите самому себе, в свое будущее, постепенно накапливая желаемую сумму средств к окончанию программы. Программа оберегает вас от желания потратить все средства, так как график оплаты подразумевает системность, например ежегодную или ежеквартальную. При этом с самого первого взноса ваша жизнь и здоровье, как основа вашей работоспособности, находятся под защитой и предполагают систему страховых выплат при возникновении чрезвычайной ситуации согласно условиям договора. Ни один депозит или инвестиционный инструмент не дает таких преимуществ.
Дополнительными плюсами программы является ежегодная налоговая преференция для официально работающих граждан – возможность получения налогового вычета с суммы уплаченного взноса, начиная со второго года участия в программе. При расчете размера такого вычета от налогообложения освобождается сумма взноса не превышающая 120 000 рублей в год. Иными словами от государства можно иметь ежегодную помощь в 15 600 рублей. Например, клиент заключил договор на 10 лет со взносом 100 000 рублей в год. Уже со второго года и далее клиент может получать по 13 000 рублей налогового вычета. Если клиент имеет договор с годовым взносом 120 000 рублей или более, то сумма налогового вычета будет максимальной и равняться 15 600 рублям. При этом в первом примере жизнь и риск полной потери трудоспособности клиента будут застрахованы на сумму минимум в 20 раз большую, чем сумма ежегодного взноса, т.е. минимум на 2 миллиона рублей. Плюс, если клиент захочет, можно защитить свое здоровье, например, риск частичной потери трудоспособности или получения травмы. Когда я говорю защитить, я, разумеется, не имею в виду предотвращение факта данного события – ни одна банковская или страховая программа не может защитить от этого! Здесь подразумевается именно финансовая защита, защита имущественных интересов клиента.
В качестве дополнительных важных и любопытных моментов хотелось бы отметить, что программа имеет адресные условия передачи, выплата клиенту по программе не облагается налогом, на накопленный по таким договорам капитал не накладывается арест, средства не изымаются судом. Все это доступно по причине особого статуса договора — это страховая программа.
Чаще всего условия самой программы весьма гибкие и предполагают возможность изменения ее параметров в течение срока действия договора, что выгодно отличает рассматриваемый механизм от любого другого. Например, тот же долгосрочный банковский депозит не обладает таким преимуществом. Параметры, которые можно менять, в разных компаниях отличаются, но чаще всего это гибкие условия оплаты, срок договора, валюта договора, включение и исключение рисков, связанных со страхованием здоровья.
А мы с вами помним о принципе диверсификации т.е. о том, что должны иметь разные продукты в своем портфеле, чтобы воспользоваться преимуществами каждого продукта и снизить риски каждого финансового решения.
С учетом всего вышеизложенного становится понятно, что программа защищает интересы клиента со всех сторон, в первую очередь с финансовой. При этом она помогает выработать привычку платить себе системно, инвестировать в свое будущее и в стабильное настоящее, предоставляя, как уже было сказано, защиту капитала на всю сумму портфеля. Это означает, что если происходит страховое событие — клиент получает выплату и у него не возникает необходимость изымать инвестиции или расторгать депозитные договора, теряя прибыль и проценты. Таким образом программа накопительного страхования жизни по сути является фундаментом финансовой грамотности и основой личной финансовой безопасности.
ЕКАТЕРИНА КЛИМОВА